Fallece un beneficiario antes que el asegurado: qué dice la designación

Busca el texto anterior a cualquier cambio

Al revisar un seguro de vida descubres que una de las personas designadas como beneficiarias ha fallecido antes que la persona asegurada. Localiza la póliza y los suplementos posteriores. Puede existir una designación por nombre, una fórmula que remita a un grupo o una sustitución prevista para ese supuesto. Guarda el texto completo, incluidos el orden y los porcentajes que puedan figurar.

Comprueba si hubo una declaración escrita comunicada a la aseguradora o un testamento pertinente. El artículo 84 de la Ley de Contrato de Seguro prevé esas formas de designación además de la propia póliza. Si hay varios documentos y no sabes cuál sigue vigente, pide que te expliquen qué redacción obra en el expediente. No completes una ausencia de información con lo que recuerde otra persona.

Tres preguntas para leer la cláusula

Primero, ¿hay un sustituto previsto para esa persona? Pide que se compruebe cuándo entra en juego y qué parte se le atribuiría. Segundo, ¿quedan otros beneficiarios? El artículo 86 prevé, cuando hay varios, la distribución por partes iguales salvo estipulación en contrario y el acrecimiento a los demás de la parte no adquirida. Una designación de herederos tiene reglas de reparto propias. Lee la fórmula y las condiciones completas antes de anticipar un resultado.

Tercero, ¿queda alguna forma de determinar un beneficiario? Cuando fallece la persona asegurada y no hay beneficiario concretamente designado ni reglas para determinarlo, el artículo 84 sitúa el capital en el patrimonio del tomador. Tomador y persona asegurada pueden ser distintos. No atribuyas la prestación a la herencia del primer beneficiario fallecido sin comprobar en qué momento habría nacido su derecho y qué decía la designación.

Un ejemplo: dos nombres y una alternativa

Supón que la póliza menciona dos nombres y añade una persona sustituta para uno de ellos. Uno de los primeros beneficiarios muere antes que la persona asegurada. Antes de dividir el capital entre quienes sigan vivos, pide que te indiquen si se cumple la condición prevista para el sustituto y qué parte se examina. Si no encuentras una cláusula de sustitución, la pregunta será distinta y necesitará revisar el texto que sí conste.

Este ejemplo parte de un orden de fallecimientos conocido. No sirve para resolver una muerte simultánea, un orden que no pueda acreditarse o un fallecimiento posterior al de la persona asegurada. En esos casos, reúne la documentación y solicita que revisen el supuesto concreto.

Si la persona asegurada sigue viva

La guía de Allianz sobre esta situación recomienda revisar la designación si fallece antes un beneficiario. Si eres el tomador, consulta si puedes revocarla o modificarla y cómo documentarlo. La ley prevé un límite cuando se renunció expresamente y por escrito a la facultad de revocar. Pide confirmación de cualquier cambio efectivo y conserva el documento. No basta con manifestar la intención de hacerlo.

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