Invalidez permanente en accidentes: capital y baremo no son lo mismo

El capital es una referencia, no la respuesta completa

En un seguro de accidentes puede figurar un capital para invalidez permanente y un baremo que relaciona situaciones con porcentajes. Para entender la prestación necesitas las dos piezas. Ver una cifra destacada no permite concluir que cualquier lesión o secuela dará derecho a recibirla íntegra.

Localiza primero el nombre exacto de la garantía y qué entiende por invalidez permanente. Algunas denominaciones se parecen a conceptos laborales o administrativos, pero no conviene trasladar automáticamente una valoración de un sistema a otro. La pregunta debe dirigirse al supuesto definido por la póliza y a su procedimiento.

Qué hace el baremo

Como ejemplo, la información de Flexiaccidentes Modular de MAPFRE describe una indemnización que aplica porcentajes de un baremo a la suma asegurada. No reproducimos su tabla ni asignamos porcentajes a una lesión: el producto y la valoración concreta deben comprobarse en los documentos correspondientes.

Pregunta qué ocurre con secuelas no nombradas, varias lesiones y situaciones previas, si pueden afectar al cálculo. No basta con encontrar una palabra parecida a la de un informe médico. La interpretación de la secuela y su relación con el accidente necesita los profesionales y procedimientos previstos, sin que una guía editorial pueda sustituirlos.

La valoración requiere documentos y una respuesta

El artículo 104 de la Ley de Contrato de Seguro relaciona la determinación del grado con el certificado médico y los baremos fijados en la póliza, y prevé comunicación escrita de la indemnización. Por eso conviene conservar la documentación del proceso y pedir que el cálculo se explique con referencia a la garantía.

Si surge desacuerdo, la norma contiene un procedimiento específico que debe revisarse para el caso. No recomendamos impugnar o aceptar una propuesta sin conocer sus documentos. Una primera tarea de orden consiste en distinguir la descripción clínica, el grado aplicado, el porcentaje y la base de capital que utiliza la entidad.

Un ejemplo ficticio sin calcular una secuela

Tras un accidente, Eva recibe un informe de evolución y consulta cómo se analizaría una posible secuela. El supuesto es ficticio y no evalúa su salud. Reúne póliza, garantía, fecha del hecho y documentos solicitados, y pregunta qué baremo y momento de valoración corresponden.

No presupone que el capital completo resulte exigible ni que una baja laboral equivalga a invalidez permanente privada. Tampoco emplea la duración de la recuperación como porcentaje de indemnización. El ejemplo muestra por qué una prestación necesita su propio criterio de definición y valoración, además de la existencia de un accidente.

Cómo comparar dos propuestas

Comprueba que comparas la misma garantía, no una indemnización por una lesión concreta frente a otra por secuela permanente. Revisa capital, baremo, posibles escalas y límites junto a los requisitos de entrada y continuidad. No se puede elegir una protección adecuada para una persona solo comparando la cifra más visible.

Guarda el baremo que corresponde a la versión de la propuesta y las aclaraciones sobre su aplicación. La información útil debe permitir entender la mecánica sin anticipar un resultado clínico o económico. Tener claro qué activa la garantía evita que la tranquilidad dependa de una interpretación demasiado amplia de la palabra invalidez.

• Nombre y definición exactos de la garantía.
• Capital al que se aplica el baremo y límites previstos.
• Criterios para secuelas, varias lesiones y situaciones previas.
• Documentación y momento de valoración que corresponden.
• Explicación escrita de grado, porcentaje y base del cálculo.

Información general con supuesto ficticio. No diagnostica, prescribe rehabilitación ni determina incapacidad, indemnización o contingencia laboral. Verifica la garantía contratada y consulta a los profesionales correspondientes.