Límite por siniestro, anual y defensa: leer las cifras de una RC

Localiza a qué se refiere cada cifra

Una propuesta de RC puede mostrar un límite por siniestro, un máximo para el conjunto del periodo y sublímites de algunas garantías. Son casillas diferentes. Antes de comparar dos cifras principales, pide que cada una indique la garantía, las personas y el periodo al que corresponde.

El límite por siniestro orienta sobre el máximo previsto para un hecho definido por la póliza; un agregado fija un máximo compartido para los supuestos que reúna. Comprueba cómo define el contrato la unidad de siniestro y el periodo de consumo. No supongas que un nuevo reclamante abre siempre un capital completamente independiente.

Un sublímite puede formar parte del máximo

El módulo Liability de Hiscox consultado indica que los sublímites forman parte del límite de la sección correspondiente. Es un ejemplo concreto de por qué no conviene sumar automáticamente todas las cifras de una tabla. Otra póliza debe revisarse por su propia redacción y particulares.

Para una garantía relevante, pregunta qué máximo específico tiene y con qué otras prestaciones lo comparte. Si una propuesta habla de varias secciones, aclara si sus límites son independientes o comunes. El resultado debe permitir explicar cuánto se compara y bajo qué estructura, sin convertir un cuadro comercial en una suma aparente de protección.

La defensa también tiene una posición dentro del cálculo

La Ley de Contrato de Seguro regula la dirección jurídica de reclamaciones de RC con la previsión de su artículo 74. Además de quién organiza la defensa, interesa cómo se tratan sus gastos respecto a los límites y qué autorización requiere una contratación externa. Son preguntas relacionadas, pero no idénticas.

En el documento de Hiscox utilizado como ejemplo, el máximo de cada sección comprende siniestros y gastos de defensa bajo su redacción. No extrapolamos esa regla a todo el mercado ni interpretamos una mención a liberación de gastos sin leer su alcance. Pide una respuesta vinculada a la garantía que estás valorando.

Un ejemplo ficticio de dos reclamaciones relacionadas

Una empresa recibe varias reclamaciones que atribuyen daños a una misma actuación. El supuesto es ficticio y no decide cobertura. Para comprender su póliza pregunta si se consideran un único siniestro o varios y cómo afectan al máximo del periodo y a la defensa.

No necesitas inventar un coste probable para formular esa consulta. Puedes pedir un esquema donde se identifiquen límite principal, sublímite, franquicia y máximo disponible bajo ese escenario. El ejercicio explica la mecánica; no calcula qué capital debería contratar la empresa ni cuánto recibiría ante una reclamación real.

Compara la estructura antes de valorar el precio

Añade la franquicia y aclara sobre qué conceptos y con qué unidad se aplica. Una franquicia por siniestro y una referencia por reclamación no deben tratarse como idénticas sin explicación. Revisa también las condiciones de defensa y la información sobre límites que se hayan consumido cuando proceda.

Conserva el cuadro contractual completo y las aclaraciones recibidas, con su versión. Una propuesta más barata o con una cifra principal mayor todavía necesita comparación de alcance. La revisión útil termina cuando puedes señalar qué protege cada máximo, con qué se comparte y qué parte queda a cargo de la empresa en un supuesto amparado.

• Límite por siniestro y definición de un hecho o serie.
• Máximo del periodo y prestaciones que lo consumen.
• Sublímites incluidos en un máximo o adicionales, según contrato.
• Gastos de defensa, dirección y autorización de profesionales externos.
• Franquicia, base de cálculo y unidad a la que se aplica.

Guía informativa con supuesto ficticio. No fija capitales adecuados, determina agravaciones ni resuelve responsabilidades o cobertura. Revisa el cuestionario y las condiciones específicas de la empresa.